Financiar una segunda residencia en España con hipoteca
Alveo Finance · Publicado el 21 de octubre de 2026 · 4 min de lectura · Lire en français · Read in English
En resumen
Una segunda residencia en España se financia como cualquier compra de un no residente: el banco presta hasta el 75 % del precio. La diferencia está en el presupuesto anual, que muchos compradores subestiman.
Una segunda residencia en España se financia como cualquier compra de un no residente. El banco presta hasta el 75 % del precio, a un plazo que depende de su edad, y comprueba que sus ingresos cubren la cuota además de sus gastos en su país de residencia. Muchos compradores subestiman otra cifra: lo que cuesta la vivienda cada año, préstamo incluido.
Lo que financia el banco
Para una segunda residencia, lo habitual es que usted no sea residente fiscal en España. Los bancos financian entonces hasta el 75 % del menor de dos importes: el precio o el valor de tasación. Su aportación cubre el resto del precio y todos los gastos de compra, que detallamos en nuestro artículo sobre los gastos de compra en España.
El banco mira sus ingresos en su país de residencia y los gastos que mantiene allí: su hipoteca o su alquiler, sus otros préstamos. La cuota española se suma a todo ello. Nuestro artículo cuánto me prestan para una hipoteca en España detalla el cálculo.
El presupuesto de cada año
Además de la cuota del préstamo, una segunda residencia en España genera gastos fijos, tanto si pasa allí dos semanas como seis meses.
| Concepto | Lo que conviene saber |
|---|---|
| Impuesto sobre Bienes Inmuebles (IBI) | Impuesto municipal anual calculado sobre el valor catastral del inmueble. Cada ayuntamiento fija su tipo entre el 0,4 % y el 1,10 % de ese valor para un inmueble urbano, con posibles incrementos. |
| Gastos de comunidad | Mantenimiento de las zonas comunes, piscina, jardines, conserjería: varían mucho de una urbanización a otra. Pida el importe y las últimas actas de la junta de propietarios antes de firmar. |
| Seguro | El banco exige un seguro que cubra el inmueble hipotecado. Puede ofrecerle el suyo: la ley le permite bajarle el tipo de interés si lo contrata, pero no imponérselo. |
| Impuesto sobre la Renta de no Residentes | Aunque no alquile la vivienda, un no residente declara cada año una renta imputada igual al 2 % del valor catastral (1,1 % si se ha revisado recientemente), que tributa al 19 % si reside en la Unión Europea y al 24 % en los demás casos, por ejemplo si reside en América Latina, Estados Unidos o el Reino Unido, mediante el modelo 210. Un real decreto-ley del 6 de octubre de 2026, todavía no convalidado por el Congreso a 20 de octubre de 2026, prevé una nueva escala a partir de 2027. |
| Agua, electricidad, mantenimiento | Los suministros se pagan todo el año. Cuente el mantenimiento de un jardín o de una piscina si el inmueble los tiene. |
Alveo Finance no calcula el impuesto de no residentes ni la fiscalidad de un posible alquiler: pida a un asesor fiscal que los cuantifique. Sí calculamos el coste total de la compra: precio, ITP o IVA, arras, notaría, registro, tasación y honorarios.
¿Y si la alquila unas semanas al año?
Muchos compradores cuentan con unas semanas de alquiler para cubrir parte de los gastos. Antes de incluir esos ingresos en su presupuesto, tome dos precauciones. El alquiler turístico se regula municipio por municipio y comunidad por comunidad, con declaraciones obligatorias y, a veces, prohibiciones: compruebe lo que se aplica al inmueble que le interesa antes de firmar las arras. Y un banco rara vez tiene en cuenta alquileres futuros e inciertos para calcular lo que le presta.
Residente o no residente: cuando cambia su situación
Si prevé instalarse en España dentro de unos años, la forma en que le trate el banco dependerá de su residencia fiscal en el momento de la solicitud. Un residente fiscal en España puede obtener una financiación de hasta el 80-90 % del precio. Una vez instalado, también puede renegociar su préstamo con su banco.
Las preguntas que conviene resolver antes de buscar
- ¿Qué aportación puede reunir sin tocar sus ahorros de reserva?
- ¿Qué cuota mensual puede asumir además de sus gastos actuales?
- ¿Qué presupuesto anual acepta para una vivienda que ocupa unas semanas al año?
- ¿Piensa alquilarla, y lo permite el municipio?
El simulador responde a las dos primeras en 3 minutos y le envía un PDF detallado con el coste total de la operación.
Fuentes oficiales
- IBI: texto refundido de la Ley Reguladora de las Haciendas Locales, artículo 72.
- Renta imputada de los no residentes: Agencia Tributaria; texto refundido de la Ley del Impuesto sobre la Renta de no Residentes, artículos 24.5 y 25.1.a.
- Real Decreto-ley 29/2026, de 6 de octubre (BOE-A-2026-20823), pendiente de convalidación por el Congreso.
- Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (BOE): artículo 17 (prácticas de venta vinculada prohibidas, ventas combinadas permitidas).
Información legal. Alveo Finance Management, S.L. (NIF B27611433), Calle Purísima 5, 33, 46001 Valencia, España. Intermediario de crédito inmobiliario inscrito en el registro de intermediarios de crédito inmobiliario del Banco de España con el código E756 (inscripción del 6 de julio de 2026), compruébelo aquí. Autoridad de supervisión: Banco de España. Intermediario no vinculado; nuestro servicio de asesoramiento no es independiente en el sentido del Real Decreto 309/2019. Remuneración: 500 € de gastos de tramitación y, después, el 1,15 % del importe del préstamo con un mínimo de 3.490 €. También percibimos una remuneración del banco prestamista, cuyo importe figura en la FEIN. Reclamaciones: finance@alveo.co y, después, el Departamento de Conducta de Entidades del Banco de España. Seguro de responsabilidad civil profesional: Lloyd's Insurance Company, S.A. Este artículo es informativo: no constituye una oferta de préstamo, que depende del estudio de solvencia y de la oferta vinculante del banco.
