Bróker hipotecario en España: qué hace, cuánto cuesta y cuándo contratarlo

En España, el bróker hipotecario tiene un nombre preciso en la ley: intermediario de crédito inmobiliario. Presenta su expediente a varios bancos, habla con ellos de las condiciones y sigue el préstamo hasta la firma en la notaría. La Ley 5/2019, de crédito inmobiliario, lo regula: inscripción obligatoria, seguro y transparencia sobre su remuneración.

El trabajo de un bróker, paso a paso

Sin bróker, usted contacta con los bancos uno por uno, y cada uno le pide sus propios documentos en su propio formato. Un bróker invierte el proceso: prepara un único expediente, lo presenta a los bancos que financian su perfil y le traslada sus respuestas.

• Comprueba la viabilidad antes de cualquier gestión: ingresos, aportación, porcentaje del precio que puede financiarse, coste total de la operación.
• Prepara el expediente en la forma que esperan los bancos españoles, algo importante para un no residente cuyos justificantes vienen de otro país.
• Pone a competir a los bancos en tipo de interés, plazo, gastos y seguros.
• Coordina lo que viene después: la tasación del inmueble, la oferta de préstamo, los plazos legales y la cita en la notaría.

Cómo se reparte el trabajo en Alveo Finance

Cada expediente tiene tres interlocutores, cada uno en una etapa:

El bróker trabaja con más de 10 bancos colaboradores y más de 100 contactos bancarios directos. Sabe qué banco financia a un no residente británico, cuál acepta ingresos de autónomo cobrados en otro país y cuál presta a una sociedad.

Cómo se regula a un bróker en España

La Ley 5/2019 impone tres obligaciones a los intermediarios de crédito inmobiliario:

• la inscripción en un registro público, que lleva el Banco de España o la autoridad de la comunidad autónoma correspondiente;
• un seguro de responsabilidad civil profesional o un aval bancario;
• la información sobre su remuneración antes de cualquier compromiso: lo que usted le paga, o el método de cálculo si aún no se conoce el importe exacto, y si también cobra una comisión del banco.

Alveo Finance está inscrita en el registro de intermediarios de crédito inmobiliario del Banco de España con el número E756, como intermediario no vinculado: ningún banco nos impone exclusividad. Puede comprobar este número en el registro público del Banco de España, y cualquier otra inscripción del mismo modo antes de firmar con un bróker.

Cuánto cuesta un bróker

Las tarifas varían de un bróker a otro. Las nuestras son públicas:

• 500 € de gastos de tramitación, que se solicitan una vez prevalidado su expediente;
• unos honorarios del 1,15 % del importe del préstamo, con un mínimo de 3.490 €, que se abonan al aceptar la oferta de préstamo.

Para un préstamo de 200.000 €, el 1,15 % son 2.300 €: se aplica el mínimo de 3.490 €. Para un préstamo de 400.000 €, los honorarios son de 4.600 €. La primera conversación y la simulación no le cuestan nada. También percibimos una remuneración del banco prestamista: su importe figura en la FEIN que le entrega el banco.

Estos honorarios se suman a los demás gastos de la compra. Nuestro artículo sobre los gastos de compra de una vivienda en España los cuantifica todos, y el simulador los incluye en el coste total de su operación.

Cuándo un bróker le ahorra tiempo o dinero

Usted no reside en España

No todos los bancos españoles financian a no residentes, y los que lo hacen no aplican las mismas reglas según su país de residencia. Enviar su expediente al banco equivocado cuesta semanas.

Sus ingresos se salen de lo habitual

Profesional liberal, empresario, jubilado, ingresos en dólares, libras, francos suizos u otra moneda, rentas de alquiler: cada banco tiene su propio criterio. El bróker elige los que aceptan su perfil.

Ha firmado un contrato de arras

El contrato de arras fija una fecha de firma en la notaría. Si la financiación no está lista a tiempo, corre el riesgo de perder las arras entregadas. Un expediente preparado una sola vez y presentado en paralelo a varios bancos acorta el plazo.

Quiere comparar varias ofertas

Un banco habla de sus condiciones con más disposición con un intermediario que le presenta expedientes cada mes. El bróker compara las ofertas recibidas y se las presenta una junto a otra, en coste total.

Cuándo puede prescindir de él

Si reside en España, tiene un contrato indefinido y un banco que le conoce ya le hace una buena oferta, un bróker le aportará menos. En ese caso, compare esa oferta con una simulación: si la diferencia de tipo, gastos y seguros es pequeña, quédese con su banco.

Fuentes oficiales

• Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (BOE): artículos 27 y 28 (inscripción de los intermediarios), 35.1.e (información sobre la remuneración) y 36.1 (seguro de responsabilidad civil o aval bancario).
• Registro de entidades del Banco de España, ficha de Alveo Finance Management S.L. (código E756).